Que savez-vous vraiment du regroupement de crédit ?

 

Que savez-vous vraiment du regroupement de crédit ?

 

De la baisse des taux à la conjoncture économique actuelle en passant par la concurrence rude que se livrent les banques, de nombreux facteurs ont favorisé le développement de cette opération.

Elle représente près d’un tiers des nouvelles demandes de financement. Mais en quoi ça consiste ? Quels sont les critères ? Qui peut y prétendre ?

 

Rachat de crédits : qu’est-ce que c’est ?

 

C’est une opération de banque qui consiste à regrouper en un seul l’ensemble ou une partie des encours d’un emprunteur afin d’alléger le montant mensuel de ses échéances.

Cette alternative permet également de réduire les taux d’endettement des prêts en cours et de moduler la durée de remboursement.
Importée en France au début des années 2000, cette opération concerne tous les types de crédits (immobilier, consommation, prêt conventionné…) et s’adresse à tout profil emprunteur.

Par ailleurs, il existe principalement deux types de regroupement de prêts : immobilier et consommation.

Le premier est soumis à la législation qui encadre le crédit immobilier classique, il s’adresse uniquement aux emprunteurs propriétaires et à ceux qui accèdent à la propriété. Le second s’adresse à tout emprunteur souhaitant alléger ses charges mensuelles, il est soumis à la législation encadrant le prêt à la consommation.

 

Regroupement des encours : avec ou sans le prêteur initial

 

Le principe est assez simple. Deux possibilités s’offrent aux tenants de crédits :

  • – Il est possible de solliciter directement son établissement prêteur (banque, établissement) pour demander un rachat de ses emprunts.
  • – La deuxième possibilité, s’adresser directement à une banque concurrente ou à un intermédiaire bancaire (courtier, mandataire, etc.). Cette option est la plus répandue, l’établissement sollicité accorde un nouveau financement à l’emprunteur pour rembourser par anticipation l’ensemble ou une partie de ses encours. Le montant des échéances de ce prêt de substitution est calculé en fonction de la capacité réelle de remboursement de l’emprunteur, de ses finances et de son projet.

 

Les éventuels critères

 

Cette solution n’a rien de plus qu’un financement classique. Un projet de regroupement de crédits (immobilier, consommation) pour être financé doit satisfaire certaines normes légales et d’autres conditions qui peuvent varier d’une banque à l’autre.

De ce fait, les conditions de financement d’un projet sont diverses, elles dépendent principalement du profil emprunteur (locataire, propriétaire, hébergé…), de la solvabilité de l’emprunteur (situation professionnelle et financière stable), du type de rachat (immobilier, consommation), des antécédents de paiement de l’emprunteur (retard ou rejet de paiement).

 

Qui peut y prétendre ?

 

En théorie, tous les tenants d’emprunts peuvent prétendre à cette opération en fonction de la nature de leurs encours et de leur profil emprunteur, cependant les critères d’éligibilité sont bien précis. De ce fait, ceux qui souhaitent réduire leurs mensualités ne doivent pas être fichés à la banque de France (FICP, FCC). L’emprunteur doit être majeur et disposer de toutes ses capacités intellectuelles, cependant, les banques accordent difficilement des crédits aux emprunteurs de plus de 60 ans.

Bon à savoir : cette opération n’est pas à confondre avec une renégociation de prêt qui ne concerne que les crédits immobiliers et qui vise simplement à revoir les modalités de remboursement de la dette par un avenant ou un nouveau contrat. Dans ce type d’opération, on peut parler de gain sur le coût total du crédit. A contrario, pour un regroupement de différents emprunts, l’allongement de la durée de remboursement et l’ajout d’un montant affecté à un nouveau projet peuvent entrainer une majoration du coût total du crédit.


Ajouté par Elisa Mercier

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